风险管理分值权重占比达25% 消费金融公司新评级办法落地

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　　本报记者 李 冰

　　12月20日，国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司监管评级办法》（以下简称《评级办法》）。《评级办法》合理调整评级要素，优化监管评级级次设置，调整优化了不同评级结果可开展的业务品种。

　　设置七个评级维度

　　近年来，随着经济金融形势和消费金融公司行业的发展变化，原评级办法已不能满足行业高质量发展和强化监管的需要。同时，新修订的《消费金融公司管理办法》已于2024年4月份正式施行，《评级办法》相关内容也需要进行相应调整，保持监管要求的一致性。

　　《评级办法》共五章二十一条。主要修订内容涉及：一是合理调整评级要素。二是优化监管评级级次设置。将监管评级结果从优到劣划分为1级至5级和S级，其中2级和3级细分为A、B两个档次，评级结果数值越大表明风险程度越高。新增加S级，即对处于重组、被接管、实施市场退出等的消费金融公司，经认定后可直接列为S级。三是明确分类监管原则与措施。监管评级结果将作为监管部门制定及调整监管规划、配置监管资源、采取监管措施的主要依据，并作为消费金融公司业务分级分类监管的审慎性条件。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示：“修订后的《评级办法》评级维度更加全面、合理。下一步，建议加强评级结果应用。比如，支持评级较好的消费金融公司发行资本补充债券，增强资本实力，更好地助力提振消费、扩大内需。”

　　值得关注的是，在合理调整评级要素方面增加“合作机构管理”“消费者权益保护”两个评级要素，更加注重消费者权益保护工作评价。设置“公司治理、资本管理、风险管理、合作机构管理、专业服务质量、消费者权益保护、信息科技管理”七个评级维度，分别赋予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值权重，提高评级颗粒度。

　　中国银行研究院研究员叶银丹对《证券日报》记者表示，修订后的《评级办法》新增了“消费者权益保护”作为独立评级要素，赋予15%的权重。消费金融公司需要在信息披露、贷款合规、消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】处理、隐私保护等方面做出改进，确保在消费者权益保护方面符合更加严格的监管标准。同时，风险管理分值权重占比最高达25%，强调公司在信用风险、操作风险、市场风险、合规风险等方面的管理能力。新增“S级”评级，提高了消费金融公司对重大风险的警惕，避免由于风险控制不力导致直接的市场退出或重组压力。可以预见，公司一旦被列为S级，股东和管理层将面临较大的外部压力。

　　促进行业高质量发展

　　综合行业来看，《评级办法》综合考虑不同业务的复杂程度和潜在风险情况，调整优化了不同评级结果可开展的业务品种。其中，评级结果为1级、2级、3级的消费金融公司，可以开展《消费金融公司管理办法》第十五条规定的基础业务，经批准可开展第十六条规定的专项业务。4级的消费金融公司，可以开展《消费金融公司管理办法》第十五条规定的基础业务。5级的消费金融公司，将严格限制其业务范围，仅允许在风险敞口不扩大的前提下接受股东方的流动性支持。

　　业界普遍认为，《评级办法》的修订发布实施，有利于完善消费金融公司风险监管体系，提升分类监管的针对性和有效性，引导消费金融公司坚守专业化消费信贷功能定位，强化风险防控，发挥特色优势，促进高质量发展，更好地服务实体经济。

　　未来在消费金融公司合规及发展方面，叶银丹建议，第一，加强合规管理，提升风险防控能力。完善风险识别、评估、应对措施和预警系统，以增强对突发风险的应对能力。第二，注重消费者权益保护，提升用户信任。第三，推进数字化转型，提升竞争力。建立完善的数据安全防护体系，保障用户数据的隐私性、完整性和安全性，避免因数据泄露或滥用而引发的法律和声誉风险。第四，强化公司治理，提升抗风险能力。强化股东和管理层的责任落实。第五，积极关注政策动态，提升合规适应性。同时，加强与行业协会等组织的合作，共同推动行业自律和合规建设。