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专题：2025年金融315投诉曝光台
来源：商讯杂志社
近日，河北邯郸市民党先生向《商讯·公司金融》反映称，中国人寿保险股份有限公司邯郸市永年支公司及其保险代理人李某存在诱导销售、虚假宣传、代签字等多项违规行为，致使其父亲自2011年起，累计缴纳的80余万元保费，严重影响到了未来的生活质量。
就党先生的反映的情况，《商讯·公司金融》致电中国人寿保险永年支公司。工作人员表示，该事件已经解决了。但对保险代理人在销售过程中是否存在违规行为等问题，并未给出明确回复。《商讯·公司金融》多次电话联系党先生， 确认其是否已经退回保费，但未果。
消费者认为，存在诱导销售
据此前党先生反映，其父亲自2007年起通过保险代理人李某购买中国人寿保险产品，截至2024年共投保10款保险，累计缴纳保费806794元。
党先生称，其父因文化水平有限，投保时完全依赖李某的口头介绍，未实际理解保单条款。
直至2024年10月，家人才发现保单内容与李某所述严重不符，随即展开维权。
党先生认为，保险代理人李某存在“六大问题”。
1． 诱导销售，隐瞒健康告知义务。 在涉及高血压病史的保险产品投保过程中，李某声称“只要无医院就诊记录，高血压不影响投保”，诱导党先生的父亲未履行如实告知义务。此举涉嫌违反《保险法》第一百一十六条第三项以及《保险代理人监管规定》（银保监会令2020年第11号）第七十条第三项的规定。
2． 误导宣传，混淆“退保”与“取钱” 如李某，在推销“国寿盛世传家终身寿险”时，宣称“第10年可自由取钱”，实则需退保才能获得现金价值。此外，其以“存钱”“赠送账户”等话术，推销“国寿鑫瑞稳赢年金保险”、“国寿鑫耀鸿图年金保险”两款保险，捆绑销售万能险产品“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）C 款”，导致其父亲误将保险与银行理财混淆。
3． 虚假承诺，夸大收益与保障 如李某，多次向其父亲发出邀请参加新品发布活动的邀请信息，并在新品发布活动中，多次使用“活一辈子领一辈子”“收益最高”“30年如数返还”等话术推销产品。并向党先生及其家人，片面对比银行存款、国债利率，但合同条款未载明相关承诺，涉嫌违反《广告法》《反不正当竞争法》。
4． 赠送“额外利益”，诱导投保 在销售过程中，李某以“赠送贵州旅游”“权益卡”等合同外利益吸引投保，涉嫌违反《保险法》关于禁止给予投保人额外利益的规定。
5． 阻挠退保，利用人情施压 党先生父亲曾在保单犹豫期内要求退保，但李某以“刚换了新领导，卖给领导一个面子”为由劝阻，并请我父亲吃饭拖延办理，涉嫌违反保险销售合规要求。
6． 代签字、未交付保单，程序违规 党先生父亲投保的8份保单中，有3份签名非其父亲本人笔迹，且纸质保单长期未交付，致使其无法核实条款内容，违反《保险代理人监管规定》第二十四条。
对于上述情况，党先生希望，保险公司可以退还保费。《商讯·公司金融》致电中国人寿保险永年支公司。工作人员表示，该事件已经解决了。
另外，有保险从业人员表示，其实，就算全额退回保费，对投保人来说，也是有损失的，因为这期间没有投保的话，用这笔钱买入国债等稳健的理财产品，或直接存银行定期，也是有不少利息收入的。
保险销售有严格规范
其实，保险销售存在的诸多问题，行业监管部门一直在整顿规范。部分代理人利用老年人金融知识薄弱的特点，以话术包装复杂产品，终导致纠纷频发。
为保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求，2023年9月28日主管部门公布了《保险销售行为管理办法》，并在2024年3月1日开始执行。
管理办法将保险销售行为分为保险销售前行为、保险销售中行为和保险销售后行为三个阶段，分别加以规制。
保险销售前行为管理，对保险公司、保险中介机构业务范围、信息化系统、条款术语、信息披露、产品分类分级、销售人员分级、销售宣传等进行规制。
保险销售中行为管理，要求保险公司、保险中介机构了解客户并适当销售，禁止强制搭售和默认勾选，在销售时告知身份、相关事项，提示责任减轻和免除说明等。
保险销售后行为管理，对保单送达、回访、长期险人员变更通知、人员变更后禁止行为、退保等提出要求。
且在《保险销售行为管理办法》实施前，《中华人民共和国保险法》是保险销售行为的基本法律框架，涵盖了保险合同、保险公司、保险中介机构的运营等方面的内容，为保险销售行为提供了法律依据。
《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，该指导意见强调了保护金融消费者权益的重要性，对保险销售行为提出了具体要求，包括信息披露、销售行为的规范性等。
原中国银行保险监督管理委员会发布的一系列关于保险销售行为的规定和指导意见，这些文件为保险销售行为的规范提供了具体的操作指南和要求。
这些法规和文件为保险销售行为的规范提供了基础。
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