蚂蚁借呗“比价降利率” 消金市场是否跟风

　　来源：北京商报

　　记者：刘四红

　　俗话说货比三家，如今消费贷款也有望实现。

　　近两日，北京商报记者注意到，有消费者反馈在借呗上发现有降利率活动，但有意思的是，需要截图其他消费贷产品进行比价，系统评估后通常会给出更低的贷款价格。在该人士尝试下，借呗年化利率降至“3字头”。

　　降息大势下，借呗此举也引来不少关注，知情人士告诉北京商报记者，机构此举主要为提供更优的价格来吸引“摇摆用户”。

　　如今，降息大势下，在消费贷激烈的存量竞争市场中，一场针对用户的精细化运营战打得愈发激烈，北京商报记者了解到，在此之前，也有其他机构推出类似活动，例如京东金条、度小满、招联金融等，机构一般不会面向全量用户，而是基于一定的风控逻辑和运营策略，圈定部分用户进行营销。

　　比价降利率

　　近日，有消费者在借呗上发现一个有意思的新功能，从功能上来看可以实现“降利率”，不过需要通过截图比价来实现。

　　具体如何操作？从消费者晒出的申请页面来看，进入借呗页面后，部分消费者会看到“我要降利率”的提示，按照页面指引上传其他平台利率截图，根据操作指引，若其他平台截图低于借呗，则利率100%可实现降低。

　　哪些平台可进行比价？从借呗提示的类型来看，包括微信微粒贷、抖音放心借、度小满借钱、京东金条、美团借钱等，除此之外，还可以支持银行消费贷以及其他消费金融借款产品，最低可降至3.6%，最快3秒出结果，另外，平台显示有10万人已降成功。

　　不过，这一操作仅部分内测用户可尝试，截至2月18日，北京商报记者查看借呗发现暂未有该功能，目前推出的仍是较为常规的限时降价活动。

　　消费贷产品“比价降利率”，在业内看来，实则与电商领域的商品“比价”“贵就赔”等方式异曲同工。素喜智研高级研究员苏筱芮指出，借呗试水“比价降利率”，通过与竞品对比的竞争手段运用，一方面能够吸引用户，是重要获客手段之一，另一方面也可通过与用户之间的互动，了解其他同业机构的定价情况，从而为自家机构调整业务策略提供有益参考。

　　“其创新之处在于打破了过往由机构单方定价的权限，赋予了用户更多主动权。”苏筱芮称。

　　也有观点认为，借呗试水“比价降利率”一事，顺应了利率市场化的发展趋势。

　　正如联储证券研究院研究员陈国文指出，借呗尝试“比价降利率”，主要原因应该还是出于应对行业竞争日益加深的压力，通过降低借款利率，来获取更多的客户，巩固蚂蚁在消费贷款领域的领先地位。

　　“个人认为主要还是因为市场竞争更加激烈导致，产品本身也不是最新的产品，其他几家也有类似的产品，实际上，众多金融机构和互联网平台纷纷布局消费信贷领域，去年开始银行系也加入消费贷市场将利率拉低，这对借呗等互联网消费信贷产品造成了较大竞争压力。” 博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者。

　　王蓬博认为，这样做的好处在于，机构能够更快感知市场利率的变化，同时进一步吸引对于利率比较敏感的用户。因此，借呗试水比价一方面是顺应市场利率下行趋势、增加用户黏性和市场份额；另一方面，也是为了满足监管对于合理利率水平的要求。

　　吸引“摇摆用户”

　　针对“比价降利率”这一尝试背后考量，北京商报记者2月18日向借呗方面求证采访，截至发稿未获得官方回应。

　　不过，有知情人士告诉北京商报记者，“比价降利率”可以理解为，目前消费信贷行业的竞争态势下，机构常用的一种运营手段，提供更优的价格来吸引那些“摇摆用户”。

　　从功能来看，借呗推出的“比价降利率”，最大的吸引点在于消费贷款定价模式的创新。对于消费者而言，若通过传统的商业银行借款，利率基本由商业银行决定，消费者议价能力较弱。但若通过“比价降利率”，则向消费者传递了能够提供最低贷款利率的信号，一定程度上提高了消费者对消费贷款利率的议价能力。

　　“比价降利率”并非借呗独创的新事物。实际上，在此之前，不少机构也有类似尝试，前述知情人士告诉北京商报记者，其中就包括京东金条、度小满、招联金融等，一般都不会面向全量用户，也是要基于一定的风控逻辑和运营策略，圈定部分用户进行营销。

　　消费贷降价，对于消费者来说已不是新鲜事。从多家提供消费贷服务的机构动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。

　　不过，创新举措背后，也有隐忧需要关注。正如陈国文提到，通过“比价降利率”吸引更多客户的同时，仍要注重贷款人的信用风险。尽管通过低利率可留住客户，但也可能会吸引高风险的用户，加大信用违约风险。

　　王蓬博也提到，“比价降利率”相关功能，打破了传统消费信贷产品固定利率模式，引入了市场化的比价机制，相关类似的产品确实提高了消费者在利率选择上的自主性和透明度，但也要注意，可能存在一些用户提供虚假截图的隐患。

　　如何影响消金市场

　　“比价降利率”这一创新，在业内看来，也或对消费贷市场产生连锁反应。

　　一方面，其加剧了市场竞争，其他机构为留住客户、吸引新用户，可能会纷纷效仿，推出类似的利率优惠或调整活动，从而推动整个行业利率下行，但这也对风险控制提出了更高的要求，机构可利用更先进的技术手段更精准地评估用户信用风险，确保在降低利率的同时，保障资金安全。

　　“个人认为对用户肯定是有利的，利息负担减少的同时多出更多的选择，但对于消费金融市场来看，‘比价降利率’功能会加剧市场竞争，引发新一轮的利率调整和产品创新。”王蓬博分析。

　　谈及具体影响，王蓬博进一步直言，对那些利率相对较高的中小平台是一个打击，将面临用户流失风险，而且也淡化了银行等机构资金成本低的优势，也会间接促进银行优化产品性能。

　　苏筱芮同样称，这一功能在消费贷利率持续走低的大环境之下，能够促进利率定价更为公开、透明，为用户提供了更多选择权，同时，在大行“下沉”、消费贷利率内卷的行业竞争中，有可能会对一些高定价机构形成冲击。

　　“后续除了定价，机构也需要关注到其他运营配套服务，不断提升服务质量，用扎实的留客方式来推动消费金融业务的可持续发展。”苏筱芮说道。

　　陈国文则进一步称，比价降利率这一功能，或将进一步加剧市场马太效应，强化头部平台优势的另一面，中小金融平台若无法匹配头部平台推出的低利率产品，则可能会逐步退出市场。另对银行而言，也会倒逼机构进行数字化转型，优化线上信贷产品。在他看来，“比价降利率”功能在推进的同时，仍需要注重对贷款人信用风险的评估。同时，消费贷平台也可以借助其技术优势，通过简化比价流程等来优化用户体验。