来源：中国经营报
本报记者 慈玉鹏 北京报道
近日，监管批准某国有银行太平洋信用卡贵阳分中心终止营业。《中国经营报》记者梳理发现，今年以来该行已关停四家信用卡分中心。
记者了解到，当前信用卡业务面临运营成本高企、同质化竞争加剧等挑战。随着市场逐渐从增量扩张转向存量深耕，商业银行正加快信用卡业务的转型升级步伐。在监管新规的引导下，银行业正着力推进信用卡业务的精细化管理与运营，通过数字化转型、智能风控体系建设以及精准客户分层等举措，全面提升业务效能，实现降本增效的可持续发展目标。
多家信用卡分中心关停
近日，金融监管总局贵州监管局的信息显示，同意某国有银行太平洋信用卡中心贵阳分中心终止营业，公告显示：“你行应做好各项善后工作，切实维护金融消费者合法权益，并按规定进行公告。涉及相关登记变更等法定程序的，应当在完成相关变更手续后1个月内向贵州金融监管局报告。”
记者注意到，这是该国有银行2025年以来关停的第四家信用卡分中心。此前，1月10日、1月24日、2月6日，监管分别披露同意上述国有银行太平洋信用卡中心南昌分中心、深圳分中心、兰州分中心终止营业。
上述国有银行关停信用卡分中心并非孤例。记者梳理发现，2024年以来部分国有银行、股份制银行等陆续关停信用卡分中心。
某城商行人士告诉记者，当前信用卡市场存量竞争特征进一步凸显。在信用卡新规推动下，商业银行信用卡业务进入精细化管理、精细化运营阶段。多家银行陆续关闭信用卡分中心反映出运营模式的变化，关闭信用卡分中心之后，可以依托数字化方式进行智能化营销、智能化运营，实现获客活客，推进信用卡业务板块降本增效。
从运营情况看，中国银行（601988.SH）研究院中国金融团队主管李佩珈告诉记者，当前，很多银行关停信用卡分中心主要与一些分中心运营成本过高、竞争优势不突出、难以实现规模经济等因素有关，这是商业银行应对信用卡业务风险上升、收入下滑、成本高企的无奈选择，也是推动信用卡业务高质量发展的主动转型。
李佩珈指出，一方面，信用卡市场从增量竞争转向存量竞争，要求银行信用卡业务应更加注重提高质量和效益。近年来，随着金融市场的发展，信用卡市场竞争日益白热化。除了传统银行之间的竞争，新兴金融科技公司也大力拓展消费金融业务，推出了各种类似信用卡功能的产品和服务，消费者对信用卡的依赖度有所降低，银行信用卡发卡量持续下降。中国人民银行《2024 年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至 2024 年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡 7.49 亿张，相比2023 年年末减少约 1800 万张，该指标已连续七个季度环比负增长。上述变化要求银行信用卡业务从扩大规模转向更加注重提高质效等，推动信用卡分中心重组、合并甚至关停也就成为题中应有之义了。
“另一方面，利息收入下滑、风险管理难度上升，要求银行通过优化信用卡分中心以降低运营成本。”李佩珈指出，“近年来，居民部门加杠杆意愿不足，消费信贷业务规模整体下降，加之利率不断走低，信用卡利息收入空间明显缩小。部分持卡人因收入不稳定、债务累积等原因，还款能力下降，导致信用卡逾期率和不良贷款率上升，信用卡中心经营压力明显增大，要求银行更加注重降本增效。央行数据显示，2024 年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长15.46%，占信用卡应偿信贷余额的 1.42%，呈逐年上升态势。”
同时，信用卡营销模式正在改变。苏商银行高级研究员杜娟告诉记者，部分信用卡分中心关闭，一是从成本收益的角度出发，信用卡收益主要来源于利息和手续费（分期、取现、刷卡等形成），成本则是获客成本、运营成本、权益成本、风险成本、资金占用成本等。目前信用卡市场进入存量竞争，还有花呗、白条等“类信用卡”产品的竞争，导致获客成本、运营成本、权益成本等上升，加上信用风险抬头、居民消费信贷需求下降导致信用卡收益端下行，一些银行从降本增效的角度考虑，关停信用卡分中心。二是银行对信用卡定位的改变，此前信用卡是银行链接零售客户的利器，通过信用卡产品，银行可实现客户活跃交易行为、沉淀客户交易数据、赢得客户开户、做客户存贷款交叉销售等。但在信用卡存量竞争形势下，银行开始寻找零售新抓手，对于信用卡的定位也转向，相应的组织人员配套也会变化。三是信用卡营销获客模式的改变，零售业务转型，部分银行将信用卡与信贷、财富管理等零售产品组合，通过一体化营销方式寻求更多业务空间，这就需要信用卡分中心与分支行打通融合。
信用卡运营数字化持续深化
央行发布的最新报告显示，截至2024年三季度末，信用卡和借贷合一卡7.37亿张，环比下降1.51%。
面对信用卡业务变局，银行应如何优化业务模式？杜娟表示，借助数字技术推进精细化运营，如基于用户授权获取多维度数据，可以实现更加科学的用户分层、更加精细化的用户画像。借助各类数字运营工具，实现客群在银行私域的沉淀、实现自动化的运营动作（如促活提醒、客户资产达标后奖励发放等）、实现适当产品的自动匹配推荐、实现呈现页面的千人千面、精准营销等。还有数字赋能工具，可以帮助员工更好地了解用户偏好需求、提供推荐赋能等。此外，还有银行通过调整组织架构提升信用卡展业效率、创新产品功能权益贴近年轻用户需求、调整获客方案及激励措施提高客户转化、加强场景生态合作等多样化方式提高竞争力。面对不良率抬升，一要优化客群质量，二要基于技术提升审批风控能力，三要加强贷中管控、风险预警，及时清退高风险客户，四要提升合规催收能力，五要提升不良资产处置能力。
谈及未来信用卡发展的方向，上述城商行人士表示，应结合本行零售业务发展战略，制定审慎稳健的信用卡业务策略；进一步推进信用卡数字化运营、数字化管理；围绕政府激活消费的重点领域，推进场景金融创新；探索利用数字化智能风控，适度推进客户下沉；利用客户画像精准匹配特色化权益，提升客户体验，努力将本行信用卡打造成客户移动生活的圆心。
值得注意的是，银行业信贷资产登记流转中心发布的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》显示，2024年三季度个人不良贷款批量转让业务成交额为546.6亿元，占比84.74%，同比增长96.27%，环比增长56.7%。其中，信用卡透支类资产2024年前三个季度的规模分别为5.3亿元、93.3亿元、262.2亿元，在个人不良贷款批量转让业务资产中的占比分别为12.2%、33.5%、48.0%。
李佩珈表示，面对目前信用卡业务风险上升情况，商业银行要应建立涵盖事前、事中、事后全流程风险管理体系。一是优化客户准入，从“跑马圈地”向“精耕细作”转型。此前不少银行将发卡量作为主要考核指标，形成大量睡眠信用卡，这既造成资源的浪费，也加大了潜在风险，为此，要严格审核流程、优化客户准入。综合利用多种方法，对客户的收入、消费习惯、信用记录、社交媒体行为等进行全面评估，以筛选出优质客户，全面准确地评估客户的信用风险。二是建立实时监测系统，提升风控效能。对信用卡交易行为进行实时监控和分析，及时发现异常交易，如频繁的大额交易、异地交易、与高风险商户的交易等，并采取相应措施。三是根据客户的逾期情况和还款能力，制定个性化的催收策略。对于短期逾期客户，以温和的提醒和沟通为主；对于长期逾期或恶意拖欠的客户，采取更加强硬的法律手段等。
另一位国有银行人士告诉记者，从信用卡业务运营角度看，银行应持续优化客群准入，利用大数据、人工智能等技术，构建更全面、精准的信用评估模型，除了传统的收入、信用记录等因素外，还应综合考虑客户的职业稳定性、消费习惯、社交网络等多维度信息，对客户的信用风险进行更准确的评估，从而筛选出优质客户，拒绝高风险客户的申请。
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